Mercado de seguros: para cada situação existe um tipo

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Com a previsão de melhora no cenário econômico brasileiro, a expectativa é que vários setores da economia também voltem a crescer. 2019 é um ano promissor, inclusive, para o mercado de seguros, que, aliás, foi um dos que menos sofreu com as últimas crises. Assim como outras áreas, de acordo com o relatório da Willis Towers Watson, o setor tem todas as condições de fazer a transformação digital acontecer. De acordo com dados do CNseg, numa perspectiva otimista, o avanço do setor chega a 8,4% e numa pessimista a 6,3%.

Os números confirmam o momento que o setor vive: de recuperação, motivado pela confiança no reaquecimento gradual da economia e também de diversificação. Cada vez mais, o mercado de seguros amplia seu leque, apresentando novas modalidades para seus clientes. É um setor que está a cada dia buscando se reinventar.

Quem pensa que a oferta desse tipo de produto se resume aos seguros de vida e seguros de automóvel está muito enganado. É possível ter muitas outras garantias como seguros acidentes e seguros viagem. Quer saber mais e conhecer alguns dos seguros oferecidos? Avance na leitura deste artigo.

#Seguro de vida

Sem dúvida, este é um dos modelos mais conhecidos. Para garantir tranquilidade ao segurado, o ideal é que ele ofereça um conjunto de coberturas, incluindo:

  • Morte por qualquer causa;
  • Invalidez permanente, total e parcial, por doença ou acidente;
  • Indenização especial em caso de morte acidental e coberturas para cônjuge e filhos.

Quando a indenização é assegurada, ela deve ser paga ao beneficiário escolhido em uma única vez ou mensalmente. O modelo mais tradicional de seguro é que, à medida que a idade do titular aumenta, o custo do seguro fica mais alto, já que o risco é maior.

Mas há outras modalidades onde o segurado paga o mesmo valor sempre e o que reduz é a indenização a ser recebida ou até a modalidade onde o valor do seguro e da indenização são sempre os mesmos, nivelados pelo cálculo de tempo e de validade do seguro. Hoje em dia há muitas e diferentes possibilidades de contratação.

Vale destacar que além da modalidade individual, o mercado de seguros também oferece a opção em grupo. Comumente, os seguros de vida coletivos têm um custo inferior, já que um número maior de segurados faz a aquisição conjunta do benefício. É uma modalidade ofertada por empresas e associações de classe.

# Seguro de saúde

Diferente dos planos, os seguros de saúde têm como principal regra o reembolso, possibilitando livre escolha de médicos e hospitais. Ou seja, o titular e seus beneficiários podem optar pelos profissionais e entidades de saúde, de modo que o atendimento não é restrito a um grupo de credenciados.

Ainda assim, a seguradora de saúde dispõe de uma rede referenciada de médicos, sendo que quando o segurado recorre a ela não paga nada a mais por isso. Quando busca outros profissionais, ele recebe reembolso das despesas com cirurgias, exames, tratamentos, consultas médicas e estadias em hospitais até o limite previsto no contrato dos seguros de saúde.

# Seguro residencial

Dentre as opções de seguros de propriedades, o residencial se destaca por ser um produto com coberturas multirriscos. Ou seja, oferece vários seguros agrupados em uma única apólice.

Destinado à proteção de residências individuais, como casas e/ou apartamentos, esse modelo costuma ter em sua estrutura:

  1. A garantia básica: é aquela que cobre os prejuízos provocados por incêndio, quedas de raio e explosão.
  2. As garantias adicionais: elas podem ser contratadas para complementar o seguro e proteger o imóvel contra outros riscos, tais como: roubo, desmoronamento, impacto de veículos, queda de aeronaves, vendaval, furacão, ciclone, chuva de granizo, danos elétricos, etc.

No seguro residencial é possível incluir outras coberturas como, por exemplo, o ressarcimento de prejuízos causados a outras pessoas involuntariamente. Sabe aquela janela do vizinho quebrada em uma manutenção do seu telhado? Ou o estrago que o cachorrinho fez no jardim alheio? Esse tipo de dano pode ser coberto pelo seguro residencial, desde que o titular contrate essa garantia adicional.

Os seguros de acidentes pessoais também podem ser vinculados ao seguro residência, oferecendo cobertura à possíveis acidentes domésticos sofridos em casa.

Em relação à modalidade de seguros de propriedades, vale destacar outros que, além de importantes, são obrigatórios no Brasil, por exemplo. Veja:

  • Seguro Obrigatório de Edifícios Divididos em Unidades Autônomas;
  • Seguro Rural;
  • Seguro Habitacional Obrigatório de Morte e Invalidez Permanente (MIP) e de Danos Físicos aos Imóveis (DFI), para os imóveis financiados aos mutuários do Sistema Financeiro da Habitação.

Além das coberturas do seguro, em geral, são oferecidas as excelentes e muito úteis assistências, que complementam esse produto. São serviços executados por profissionais especializados e recomendados pelas empresas prestadoras de serviços, que atuam em casos emergenciais como: eletricistas, encanadores, chaveiros e desentupidores.

A maior parte das pessoas acaba não comprando um seguro residencial porque tem a impressão que esse seguro é caro, considerando que os valores das coberturas deveriam ser equivalentes ao valor da sua residência. Mas esse é um erro, dado que os valores das coberturas deveriam ser condizentes com os bens que estão dentro da residência e sua estrutura, não o valor venal. Muito diferente, não?

# Seguros automotivos

Muito conhecido pelo brasileiro, os seguros auto são baseados em um contrato selado entre a seguradora e o proprietário do veículo. Nesse modelo, o contratante paga o prêmio que garante que ele terá cobertos possíveis prejuízos ao veículo, como roubo e danos pessoais ou a terceiros, por exemplo.

O valor dos seguros veiculares é calculado pelas seguradoras com base em informações pessoais, como gênero e idade, além de dados estatísticos como o índice de roubo e sinistros do carro do segurado ou do local onde mora. Para a contratação de seguros auto, a lógica de cálculo do custo é simples: quem aparenta mais riscos paga mais caro pelo seguro.

Na hora da contratação desse tipo de produto é importante ficar atento a algumas questões como:

  • informar corretamente quem é o principal condutor. Não adianta indicar alguém da família que tem um perfil de risco que pode deixar o seguro mais barato, como por exemplo alguém acima de 60 anos, ou não apontar alguém que possui menos de 24 anos e que também dirige o automóvel. Omitir informações relevantes afetam a análise no caso de sinistro e são indício de fraude a seguradora que, em determinadas situações, poderá não pagar a indenização;
  • não inclusão de uma cobertura relevante, como responsabilidade civil (RC), que protege o segurado e o terceiro envolvido no sinistro de colisão;
  • franquia reduzida, que encarece o prêmio do seguro, contudo gera menos despesa ao segurado no momento do sinistro de colisão.

# Seguro de viagem

Para quem deseja desfrutar de sua estadia fora do país sem dor de cabeça, os seguros viagem aparecem como a melhor opção para garantir tranquilidade mesmo diante de imprevistos. Além disso, ele é exigido por 26 países europeus que integram o Tratado de Schengen. De acordo com o documento, o turista precisa ter um seguro viagem com cobertura mínima de 30 mil euros. O seguro obrigatório é requerido também por Cuba, Emirados Árabes Unidos, Qatar e Turquia.

O serviço tem como objetivo oferecer suporte ao segurado diante de imprevistos antes, durante ou depois da viagem. Por isso, é fundamental checar o tipo de cobertura e o valor limite da indenização para cada situação. Veja algumas das coberturas mais importantes dos seguros viagem:

  • Atendimento médico e odontológico por urgência e acidente;
  • Regresso sanitário;
  • Traslado médico;
  • Morte em viagem;
  • Morte em viagem acidental;
  • Invalidez permanente total ou parcial por acidente em viagem;
  • Extravios de bagagem;
  • Perda de documentos.

O valor do seguro é calculado conforme o destino, quantidade de dias e sua faixa etária. É possível também efetuar o seguro para crianças e idosos.

# Seguros garantia

Essa modalidade atende às demandas de empresas privadas e públicas que têm como desafio garantir que se cumpram as obrigações estipuladas em contratos, a exemplo do fornecimento de produtos ou da construção de estruturas.

Em suma, os seguros de garantia oferecem proteção às organizações. O objeto são as obrigações estabelecidas entre as partes envolvidas – o contratado (tomador) e a contratante (segurado) – por meio de um contrato, edital ou ordem de compra.

São diversas as modalidades disponíveis no mercado de seguros. Veja algumas:

  • Garantia do Licitante;
  • Garantia do executante construtor, do fornecedor e do prestador de serviços;
  • Garantia de perfeito funcionamento;
  • Garantia imobiliária;
  • Garantia aduaneira.

As opções elencadas aqui são apenas algumas daquelas ofertadas pelo setor atualmente. Hoje, para cada necessidade, existe um serviço que pode protegê-lo.

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